L’assurance Takaful

L’assurance islamique (Takaful), ses principes et ses caractéristiques

 

Nous sommes toujours exposés aux risques et aux dangers d’événements imprévus, de crises et d’urgences dans notre vie. Cela peut se traduire par la perte d’un être cher ou de certains biens. Les êtres humains croient en la planification de leur avenir. Quoi qu’il en soit, la croyance de tous les musulmans dans le décret et le destin divins, l’Islam prévoit que l’on doit trouver les moyens d’éviter ces catastrophes et désastres dans la mesure du possible, et de minimiser les pertes financières de sa famille si de tels événements devaient se produire.

Pour se protéger d’une telle situation et s’assurer que l’on recevra un soutien financier, il existe une option qui consiste à souscrire une couverture d’assurance comme dans le système conventionnel. Mais en raison des problèmes de conformité à la charia, cette solution n’était pas acceptable pour les musulmans et il était nécessaire de trouver une alternative conforme à la charia. Cette alternative est désormais disponible sous la forme du takaful.

 

Le concept de Takaful est dérivé du mot arabe « KAFALA » qui signifie garantie, caution, garantie ou action de protéger ses besoins. Takaful signifie « protection mutuelle » et « garantie conjointe », sur la base des principes de la charia. Le concept de takaful s’est développé à partir des enseignements de l’islam.

Le Saint Coran dit : « Aidez-vous les uns les autres dans la vertu et la piété, mais ne vous aidez pas les uns les autres dans le péché et la rancune. Sourate Al-Maidah – 2. Il repose sur le principe du Ta’awan ou de la coopération mutuelle, selon lequel un groupe de membres accepte de se garantir mutuellement contre une perte définie. Hadith : dans un hadith rapporté par Anas bin Malik, un bédouin arabe demanda au prophète Mohamed (PBUH) :  » Dois-je laisser mon chameau sans attache et demander la protection d’Allah sur lui, ou dois-je l’attacher ? Le Saint Prophète répondit : attachez votre chameau et comptez ensuite sur Allah (swt). [Le hadith implique la prise de mesures préventives pour éviter un danger potentiel, à savoir la perte du chameau.

 

Le principe du « grand nombre de chanceux aidant le petit nombre de malheureux » est un concept reconnu par l’Islam.  Muwalat, Maaqil et Kafalah en sont des exemples. Dans le cadre du takaful, des fonds sont mis en commun pour faire face à des événements/pertes qu’aucun des membres du groupe ne pourrait assumer individuellement. Par exemple, un groupe de personnes utilise mutuellement leur argent pour payer des événements et des dépenses importantes tels que des naissances ou des mariages, ou si un membre du groupe subit une perte financière. Il s’agit d’une forme de coopération mutuelle, où l’assuré est également l’assureur et partage donc les bénéfices ou les pertes de l’organisation à laquelle il verse sa contribution.

Le Takaful vise principalement à répartir un risque et à atténuer une perte financière subie par quelqu’un. L’idéologie du Takaful admet donc l’élément de protection mutuelle et de responsabilité partagée. La clé du Takaful est que toutes les transactions doivent être effectuées entre toutes les parties dans le strict respect de la charia islamique.

 

Principales caractéristiques du Takaful

 

1) Partage mutuel des risques : au lieu de transférer le risque à un opérateur comme dans le cas de l’assurance conventionnelle, le risque est partagé par tous dans le cadre du Takaful.

2) Conformité à la charia : le Takaful doit respecter toutes les lois islamiques, n’impliquer aucun élément Haram et être exempt de tout élément gharar, riba et gambling.

3) Coopération mutuelle : Pour le bien commun, les assurés coopèrent les uns avec les autres. Pour aider ceux qui ont besoin d’assistance, tous les assurés paieront leur part.

4) La notion de dons : La contribution des assurés est considérée comme une donation. Les contributions des membres sont considérées comme des donations ou des dons (hibah) au fonds (pool).

 

Comparaison entre le Takaful et l’assurance conventionnelle

 

Questions	Assurance Conventionnelle	Takaful
Shariah compliance	Conformité à la charia Présente des éléments d’intérêt, de jeu et d’incertitude	Exempt de Riba (intérêt), Gharar (incertitude) et Maysir (jeu)
Principe d’organisation	Profit pour les actionnaires	Bénéfice mutuel pour les participants
Contrat de base	Contrat de vente commutatif : L’assurance est basée sur le facteur commercial et suit les lois gouvernementales.	Contrat non-commutatif : contrats islamiques de Wakala ou Mudarbah avec Tabar’ru (contributions).
Base du transfert de risque	Le risque est transféré et transmis de l’individu au fournisseur d’assurance conventionnelle.	Les risques sont partagés et répartis entre les participants au Takaful qui acceptent de les assumer conjointement
Proposition de valeur	Maximisation des bénéfices	Accessibilité et satisfaction
Lois	Loi du pays Règlements	Plainte de la charia et règlements
Propriété	Les actionnaires sont les propriétaires	Les participants
Statut de gestion	Géré par la société	Opérateur de gestion
Forme de contrat	Contrat de vente
Investissements	Basés sur les intérêts : Pas sur Le capital de la prime de l’assurance conventionnelle est investi dans des fonds et des canaux d’investissement qui ne sont pas nécessairement conformes à la Charia Charia, sans Riba	Investissement conforme à la charia : Les détenteurs de plans Takaful et le capital des actionnaires ne peuvent être investis que dans des fonds d’investissement conformes à la charia.
Surplus	Bénéfice excédentaire de la compagnie d’assurance	Distribution des participants au prorata

 

Croissance du marché de l’assurance Takaful

 

La taille du marché mondial de l’assurance Takaful a atteint 30,5 milliards de dollars en 2022. Le marché devrait atteindre 54,9 milliards de dollars d’ici 2028, avec un taux de croissance annuel moyen de 10,29 % sur la période 2022-2028.

Le Takaful gagne rapidement du terrain, en particulier dans la région Asie-Pacifique et dans le CCG, en raison de l’importance de la population musulmane. Les musulmans représentent actuellement un cinquième de la population mondiale totale et ces niveaux devraient encore augmenter à l’avenir. Un autre moteur important du marché est que, contrairement aux pays occidentaux, la majorité de la population musulmane mondiale est jeune, 60 % de cette population ayant moins de 25 ans. Catalysée par l’augmentation des niveaux de richesse, cette importante population musulmane jeune a le potentiel de représenter une base de clientèle pour une durée assez longue si elle est capturée à temps.

La pénétration de l’assurance conventionnelle est relativement faible dans les régions musulmanes riches comme le CCG. Le Takaful est donc perçu comme un instrument clé pour sensibiliser à l’assurance et offre d’énormes possibilités dans ces pays.

Avec des caractéristiques distinctes telles qu’une politique d’investissement éthique, de fortes perspectives de croissance et la compétitivité des prix, le Takaful représente une proposition commerciale solide et compte également une part importante de clients non musulmans.