Investissements halal
Les intérêts composés halal ou pas ?
Mar
Intérêts composés halal ou pas
Les intérêts sont généralement considérés comme interdits dans la loi islamique. Ils sont de deux natures : intérêt simple et intérêt composé. Par contre, les intérêts composés sont dans certains cas halal. Découvrez dans cet article comment ces types d’intérêts sont halal et peuvent profiter à tout investisseur musulman.
Intérêts composés, c’est quoi ?
Les intérêts composés fonctionnent selon un système où les intérêts générés par un investissement sont réinvestis, c’est-à-dire qu’ils s’ajoutent au capital initial de l’investisseur. En conséquence, ils contribuent à l’augmentation du capital de départ, ce qui génère à son tour davantage d’intérêts. Plutôt que de retirer les intérêts immédiatement, l’investisseur choisit de réinvestir le montant total, capital plus intérêts, pour la période suivante, ce qui amplifie les rendements potentiels.
Quelle est la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés ?
Les intérêts composés ont tendance à générer des rendements plus élevés sur le moyen et long terme. Cependant, cela s’accompagne d’un niveau de risque plus élevé, car le rendement et le risque sont généralement proportionnels. Contrairement à l’intérêt simple qui entraîne une croissance linéaire, l’intérêt composé engendre une croissance exponentielle (découvrez la différence entre des bénéfices simples et des bénéfices composés avec cette calculatrice). Les bénéfices réalisés sont réinvestis pour générer à leur tour des gains supplémentaires, créant ainsi un effet boule de neige qui amplifie les rendements.
Les principes liés au paiement ou à la facturation des intérêts
Selon la loi islamique, le paiement et la perception d’intérêts, comme ceux associés à une dette ou un prêt, sont interdits. Les adeptes considèrent l’intérêt comme une forme d’exploitation et préfèrent investir dans des activités qui n’en dépendent pas. Il est important de faire une distinction entre les intérêts chargés par une banque sur un prêt et les intérêts composés qui peuvent s’accumuler sur un investissement en actions. En arabe, le terme “Riba” désigne spécifiquement le profit tiré d’une dette ou d’un prêt, et est donc interdit. Cependant, en français, le terme “intérêt” est plus large et peut englober des concepts qui ne sont pas nécessairement interdits par la loi islamique cela veut dire que le mot intérêt peut être assimilé plutôt à des bénéfices. Cette distinction linguistique peut créer une confusion, notamment chez les musulmans qui ne la connaissent pas. Il est donc important de clarifier ce point. Investir dans des actions et d’autres instruments financiers qui génèrent des revenus au fil du temps peut être considéré comme halal.
Rapport entre les intérêts composés et la loi islamique
Dans le contexte de la loi islamique, les intérêts composés sont souvent considérés comme compatibles avec les principes de l’islam lorsqu’ils sont appliqués de manière éthique et dans le respect des enseignements religieux. Cependant, les intérêts composés peuvent poser des défis en termes de conformité avec la Charia dans certains cas, notamment lorsqu’ils sont associés à des pratiques financières considérées comme non halal, telles que l’usure (riba) ou l’investissement dans des industries prohibées par l’islam. Les praticiens de la finance islamique cherchent donc à mettre en œuvre des mécanismes d’investissement et de financement conformes à la Charia, tout en tenant compte des principes des intérêts composés pour assurer la croissance financière dans le respect des valeurs islamiques.
Types d’investissements halal
Trouver des investissements conformes à la loi islamique peut nécessiter un effort, mais des outils tels que les filtres d’actions et de fonds communs de placement halal simplifient cette tâche.
Actions
Tant que l’action est conforme à la loi islamique, il est permis d’investir. Cependant, il est recommandé d’examiner avec prudence ou d’exclure les entreprises opérant dans des secteurs interdits ou considérées comme excessivement risquées, selon votre interprétation.
Les intérêts composés sont autorisés tant que l’actif sous-jacent est halal. Par conséquent, si vos actions sont conformes à la loi islamique et que vous percevez des intérêts composés, cela est permis car vous ne tirez pas profit d’une dette ou d’un prêt.
Fonds
Les fonds communs de placement en actions, les fonds négociés en bourse (ETF) et les fonds indiciels doivent respecter les mêmes critères que les actions pour être conformes à la loi islamique. Il est cependant essentiel de noter que les fonds comprennent de nombreuses actions, ce qui signifie qu’il faut examiner attentivement un plus grand nombre d’entreprises que lors de l’achat d’une action individuelle.
Sukuks
Les sukuks sont similaires aux obligations, mais ils ne sont pas fondés sur la dette. Contrairement aux obligations qui représentent essentiellement des prêts où l’investisseur bénéficie des intérêts, ce qui les rend non halal, les investisseurs en sukuk tirent profit des revenus de l’investissement.
Prenons l’exemple d’un gouvernement qui souhaite construire une autoroute mais n’a pas les fonds nécessaires. Pour financer ce projet, il peut émettre des obligations, ce qui lui permet de lever des fonds en promettant de rembourser un montant fixe plus les intérêts à une date ultérieure.
Avec les sukuks, le processus est différent. Les investisseurs fournissent des fonds sans garantie de remboursement, car cela dépend de la rentabilité du projet. Si le projet génère des bénéfices, les investisseurs reçoivent une part des revenus dans un délai spécifié. En revanche, s’il n’est pas rentable, ils ne reçoivent rien.
Les sukuks sont souvent associés à des projets jugés rentables, tels que la construction d’une nouvelle autoroute avec des péages supplémentaires, offrant ainsi aux investisseurs une opportunité de participer aux profits potentiels du projet.
Or et autres métaux précieux
L’or et d’autres métaux sont habituellement considérés comme conformes à la loi islamique, car ils augmentent en valeur avec le temps et ne présentent aucun autre risque contraire aux principes halal.
L’immobilier
Investir dans l’immobilier est considéré comme conforme à la loi islamique. Cependant, il est essentiel de veiller à ce que tous les prêts hypothécaires associés à l’immobilier soient halal, afin d’éviter tout paiement d’intérêts sur un prêt.
Les investisseurs intéressés par les fonds d’investissement immobilier (FPI) doivent s’assurer que leurs investissements sont conformes à la loi islamique. Les FPI basés sur des hypothèques ne sont généralement pas autorisés, tandis que ceux qui génèrent des revenus locatifs à partir de biens immobiliers sont plus susceptibles d’être conformes à la loi islamique.
Crypto-monnaie
L’investissement dans les crypto-monnaies est connu pour sa volatilité, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’il n’est pas conforme à la loi islamique.
En ce qui concerne les crypto-monnaies, les opinions varient. Certains érudits affirment catégoriquement qu’elles ne sont pas halal en raison de la spéculation, tandis que d’autres les considèrent comme licites.
Si vous envisagez d’investir dans les crypto-monnaies ou tout autre actif et que vous n’êtes pas certain de sa conformité à la loi islamique, il est recommandé de consulter un conseiller financier spécialisé dans les investissements halal.
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Merci pour l’article d’une très grande utilité !
De rien, si vous avez besoin que je réponde à des questions, n’hésitez pas. A très vite Incha Allah.
As Salamou3aleyk wa rahmatoullah wa barakatouh, j’aimerai vous posez une question en espérant que vous puissiez m’aider dans mes questionnements.
Je me suis inscrite dans un système dans lequel j’ai investi une valeur de 89 euros approximativement. Il nécessite que je doive vendre ma formation à 4 autres clients pour atteindre une somme de 740€, la personne que j’ai contacté n’avait pas fait la précision que je me suis lancé dans un abonnement mensuel de 89€ (donc ils ne me l’ont pas dit mais c’est un abonnement). La somme de 740€ paye alors l’abonnement et le reste vient dans ma poche. Je viens de débuter donc aucun client encore. Et entre temps lors d’un appel explicatif, la personne me sort intérêts composés. J’ai directement fait des recherches après l’appel et j’ai trouvé plusi articles, notamment votre article, qui stipule que cela peut être illicite (Haram).
Est ce que selon ce que je vous ai expliqué vous sauriez m’aider et m’informer s’il vous plait avec un avis. Je n’ai pas envie d’investir dans un concept douteux qui me portera préjudice dans le temps et dans un gain illicite sur lequel je dois rendre des comptes.
J’ai oublié de préciser que dans le système mais c’est un module qui viendra par la suite en ayant atteint un certain gain, il y a de la cryptomonnaie mais elle n’est pas à titre islamique. Ce n’est donc pas illicite, donc haram également ? (Actuellement, le module s’appelle forex.)
J’espère que vous verrez mon message et y apporterez une réponse.
Bien à vous,
As-Salâm ‘alaykoum wa rahmatoullâh wa barakâtouh,
BarakAllâhu fik pour votre confiance et votre message.
Avant de pouvoir vous donner un avis plus précis, j’aurais besoin de quelques éclaircissements :
Quel est le nom exact de la formation et du formateur ?
Par quel biais l’avez-vous trouvée (réseaux sociaux, publicité, bouche-à-oreille) ?
En quoi consiste réellement la formation ? Avez-vous été vous-même formée avant de devoir la revendre ?
Car, tel que vous me l’expliquez, plusieurs points posent problème :
Manque de transparence : le fait que l’abonnement soit mensuel (et non un simple paiement unique) ne vous a pas été clairement annoncé. Cela pose déjà une question de confiance.
Partage des risques déséquilibré : la personne qui vous a inscrit encaisse directement, tandis que vous, vous devez trouver d’autres abonnés pour commencer à espérer gagner quelque chose. C’est un modèle où le temps joue contre vous, car si vous n’arrivez pas à trouver 4 personnes rapidement, vous perdez de l’argent.
Intérêts composés : si ce système intègre du riba (intérêt), c’est sans équivoque interdit en Islam.
Crypto et Forex : si le module qui sera ajouté plus tard repose sur des cryptomonnaies non conformes ou sur du Forex spéculatif, cela reste également problématique.
De ce que vous décrivez, le système ressemble plus à une structure douteuse (voire pyramide ou MLM) qu’à une réelle formation utile.
Mon conseil pour l’instant : soyez très prudente et ne vous engagez pas davantage tant que tout n’est pas clarifié. Si vous pouvez, je vous recommande même de mettre fin rapidement à l’abonnement pour limiter vos pertes.
N’hésitez pas à m’envoyer plus d’informations sur le nom de la formation, le formateur et les documents ou contrats que vous avez reçus. Cela me permettra de vous donner un avis encore plus précis, inshâ’Allâh.
Qu’Allah vous préserve de tout ce qui est illicite et vous ouvre des portes dans ce qui est halal et bénéfique.
Fraternellement,