Riba, dividendes et staking: sont ils interdit ou autorisés en Islam?

 

 

Dans l’investissement le Riba, les dividendes et  le staking ou proof of stake ( récompenses avec les cryptomonnaies) sont des moyens pour fructifier le capital des investisseurs. Maintenant en tant que musulmans est ce que ces pratiques sont halal ou haram?

 

Qu’est ce que le Riba en islam ou crédit à intérêt ?

 

Riba en islam signifie en français “usure”, “intérêt”, “excès” ou ” augmentation”. Dans l’Islam, il est considéré comme haram de facturer des intérêts sur les prêts.

 

Allah ( Subanah wa tahla ) a dit :

“Et Allah a rendu licite le commerce, et illicite l’intérêt” (Sourate 2, verset 275 )

Il dit aussi : “Ô vous qui croyez ! Ne dévorez pas l’usure, doublée et multipliée ; mais craignez Allah” (Coran 3:130)

et encore “Ce que vous donnez en usure pour qu’elle augmente sur les biens d’autrui n’a pas d’augmentation auprès d’Allah” (Coran 30:39).

Dans le Hadith, le Prophète Muhammad ( Alayhi Salat wa Salam ) aurait dit : “La prise de riba est pire que de commettre l’adultère” (Sahih Bukhari 4.54.460).

d’après Jabir, Le Prophète ( Alayhi salat wa salam ) a maudit celui qui prend l’intérêt, celui qui la donne, celui qui écrit son contrat, et les deux témoins du contrat, puis il a dit : ils sont tous égaux ( dans le péché ) ( Al Bukhari et Muslim ).

 

Même dans les quatre écoles il n’y a pas de divergence :

Al hanafi a déclaré ” les musulmans sont unanimes sur le fait que l’augmentation conditionnée dans le prêt c’est de l’intérêt interdit “

L’imam Malik a dit “toute augmentation sur une marchandise ou un service demandé par le prêteur à l’emprunteur est de l’intérêt, il n’y a pas de divergence là dessus”

Ash-Shafii a dit “ils sont unanimes sur le fait que si le prêteur pose comme condition à l’emprunteur de recevoir un cadeau ou une augmentation, et que le prêt a lieu avec cette condition, prendre cette augmentation c’est de l’intérêt “

Al Hanbali a dit ” les savants sont tous d’accord qu’à partir du moment où le prêteur exige une augmentation sur son prêt cela est interdit “

Riba en islam est par ailleurs le 4ème plus grand péché majeurs :

Le Prophète ( Alayhi salat wa salam ) a dit Evitez les sept péchés destructeurs. Quels sont ils o Messager d’Allah ? Le polythéisme, la sorcellerie, le meurtre, le Riba, dilapider le bien de l’orphelin, fuir sur le champs de bataille, calomnier les femmes croyantes vertueuses ) ( Al Bukhari et Muslim )

 

L’intérêt est même interdit chez les non musulmans :

Aristote déclara : Ce que l’on déteste le plus de raison, c’est la pratique du prêt à intérêt, ….

Dans la Thora : ” Si tu prêtes de l’argent à mon peuple, au pauvre qui est avec toi, tu ne seras point à son égard comme un créancier, tu n’exigeras de lui point d’intérêt ” ( Exode 22-23 )

Dans la Bible : ” Et si vous prêtez à ceux dont vous espérez qu’ils vous rendent, quelle reconnaissance vous en a-t-on ? Même des pécheurs prêtent aux pécheurs pour qu’on leur rende l’équivalent. Mais aimez vos ennemis, faites du bien et prêtez sans rien espérer en retour. Et votre récompense sera grande ” ( Luc 30-35 )

Je finirais par cette déclaration du juriste et théologien Ar Razi dans son exégèse : ” l’intérêt implique de prendre le bien de l’être humain sans substitut financier, car celui qui vend un dirham contre deux immédiatement ou avec délai, obtient une augmentation sans contrepartie, or le bien de l’être humain fait partie de ses besoins et il est extrêmement sacré, et Le Prophète a dit ” les biens d’une personne sont aussi sacrés que son sang “

 

L’usure a souvent a été justifiée par ses partisans au motif qu’il s’agit d’un mal nécessaire dans une société commerciale, ou qu’elle fournit un service qui ne serait pas disponible autrement. Cependant, l’Islam enseigne qu’il existe d’autres moyens de faire des affaires et de créer de la richesse, sans recourir au riba. En fait, de nombreux musulmans pensent que le système économique actuel est fondé sur le riba et qu’il est donc injuste, inéquitable et dangereux (différentes crises).

Certains affirment que le Riba en islam n’est pas vraiment une question d’intérêt, mais d’exploitation. Selon eux, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle se trouve déjà en position de faiblesse, et le prêteur le sait. Le prêteur peut alors exiger un taux d’intérêt exorbitant, sachant pertinemment que l’emprunteur aura du mal à rembourser son prêt. Il faut noter que lors d’un emprunt, la banque nous fait signer toutes sortes de contrat et si on ne paye plus il récupère le bien.

Découvrez nos activités.

 

Sachez que lors d’un crédit immobilier  en france vous commencerez toujours à payer les intérêts en premiers. Cela signifie que si au bout de x années vous devez rendre la maison, premièrement vous n’avez plus de maison et deuxièmement vous perdez de l’argent car vous auriez payer pour rien. Donc les banques s’enrichissent et nous particuliers s’appauvrissent c’est pour cela que riba en islam est un grand péché.

Il faut noter la notion de risque, il y a aucun risque lorsque les banques actuelles prête de l’argent parce que la loi va dans son sens. Et de nos jours le prêt sera toujours assisté d’une assurance décès ou d’une perte d’emplois. Donc la banque est toujours gagnante et sans travail, cela est haram dans l’islam pour avoir un revenu soit il faut le gagner en travaillant soit en prenant des risques.

Cela signifie que les musulmans doivent éviter de contracter des prêts avec intérêts. C’est pour le bien des plus démunis que ALLAH allah subhanahu wa ta’ala a interdit l’intérêt et combattu les riches qui l’utilisaient.

 

Voici 11 conséquences du Riba en islam

 

1. Prendre l’argent d’autrui sans aucune contrepartie financière.

 

2. L’intérêt est équivalent à une demande de bien qui n’existe pas.

 

3. L’argent est un moyen et non une marchandise en soi, l’argent ne peut pas naître de l’argent.

 

4. L’intérêt est responsable de l’inflation.

 

5. L’intérêt aumente le chômage, car les banquiers ont lieu de gagner de l’argent dans des sociétés et donc créer de l’emploi, vont tout simplement gagner de l’argent avec les intérêts.

 

6. Deux classes vont émerger les créanciers et les emprunteurs, les riches contre les pauvres.

 

7. L’intérêt est une des causes de la dépréciation de la monnaie.

 

8. Principale causes des crises financières.

 

9. L’intérêt dans l’histoire de l’homme est une cause de l’esclavage .

 

10. Avec toutes ces causes indirectement l’intérêt joué sur la santé mentale et morale des individus subissant ces crises économiques.

 

11. Ce système dégrade les relations sociales entre les gens, et va à l’encontre de l’esprit de solidarité et d’entraide.

 

Il existe des solutions pour éviter le Riba en France

 

Aujourd’hui, plusieurs acteurs jouent un rôle essentiel pour la lutte contre les intérêts, et il existe plusieurs façons de se débarrasser du Riba dans nos vies de tout les jours. Les voici.

1️⃣ Les néo-banques comme Mizen ( voici mon avis sur cette banque ), d’autres existent comme Laymoon ou Musc pay, avec ses banques plus de riba sur vos comptes, un compte 100% halal.

2️⃣ Vous voulez acheter une maison, il existe maintenant les ventes à terme, ceux sont des ventes faites directement avec les vendeurs sans passer par les banques, il faut quand même avoir un bon apport, payer de grosse mensualités et vous payerez le bien un peu plus cher que la normal ( environ 10% ). Les entreprises comme Venadis et Willy Andre ImmOuest le font.

3️⃣  Investissez, cela permet de gagner mieux votre vie que lorsque vous êtes salarié, par contre formez vous avant.

Vous pouvez commencer par consulter les contenus gratuit comme sur mon site, la chaîne YouTube de Samuel Verdon ou le forum de Halal Finance Horizon.

Pour tout ce qui est payant, il existe différentes formations comme celle de Wadoud Boufar ( épargne et  investissement halal ) voici mon avis, Verdon Samuel ( encore lui 😉 pour les cryptomonnaies ), Sabria C. DJEZZAR 🌎 Finance Alternative ( investissement halal pour les femmes ) et Syla Invest ( investir dans les start up ), là aussi j’ai fais un article.

 

Maintenant nous allons voir si investir est du Riba ou pas, car il faut bien distinguer ses deux pratiques, prenons l’exemple des dividendes et du staking, deux pratiques courantes pour gagner des bénéfices sans pour autant faire du Riba.

 

Qu’est ce que les dividendes?

 

Une dividende est une distribution de bénéfices versée aux actionnaires d’une société. Il s’agit essentiellement d’un moyen pour les entreprises de partager leurs bénéfices avec leurs investisseurs.

Ensuite, il est important de comprendre les différents types de dividendes. Il existe deux principaux types de dividendes : les dividendes en espèces et les dividendes en actions. Les dividendes en espèces sont versés en espèces, tandis que les dividendes en actions sont versés en actions.

 

Liste d’action halal

 

Les dividendes haram en islam ?

 

C’est une question que se posent de nombreux musulmans, en particulier ceux qui investissent dans le marché boursier.

Pour cela il faut faire la différence entre bénéfices et intérêts.

Un bénéfice est tout simplement une prise de gain avec risque et variable dans le temps comme une dividende. Une dividende peut baissé ou même être supprimé alors qu’un intérêt est une prise de gain sur et connu dans le temps pendant plusieurs années. Le prêteur est toujours gagnant sans prise de risque, l’emprunteur paye son crédit le prêteur est gagnant et s’il ne peut pas payer le prêteur récupère la maison.

Bien évidemment, il est important de tenir compte de la source des dividendes en islam. Si les dividendes proviennent d’une société impliquée dans des activités haram, ils ne sont pas halal non plus.

Au final pour les dividendes en islam soient halal , ils doivent:

-appartenir à des sociétés dites halals.

-ne peut être pas fixe dans le temps.

 

 

Qu’est ce que le staking?

 

Le staking (proof of stake) ou jalonnement en français est un moyen nouveau et innovant d’investir dans les crypto-monnaies halal. C’est une opportunité pour les entrepreneurs musulmans d’exploiter un marché en pleine croissance.  C’est une autre façon de sécurisé le réseau de la blockchain et produire d’autres tokens (pièces), elle est à l’heure actuelle en train de remplacer le proof of work (le minage du bitcoin). Alors si un particulier stake une cryptomonnaie, il sera en contrepartie récompensé avec un certain taux de bénéfices, cela permet de générer des revenus passifs comme les dividendes avec les actions.

 

Il existe deux types de staking, le staking flexible est l’action de sécuriser la blockchain sans durée de temps donc l’investisseur peut retirer à tout moment ses crypto monnaies mais en contrepartie le bénéfice reçu est plus bas que lorsque vous faites du staking verrouillé. Par contre lorsque la personne fait du staking verrouillé il doit attendre la durée déterminé au début du contrat pour pouvoir récupérer ses crypto monnaies.

 

C’est pour cela, le staking est intérréssant car il permet d’augmenter ses bénéfices mais l’inconvénient c’est que si la valeur de la cryptomonnaie augmente si vos cryptomonnaies sont bloquées vous ne pouvez pas prendre de bénéfices et ratez une occassion en or.

 

Un dernier détail le taux de récompense du staking varie en fonction du temps et  de la plateforme.

 

 

Le staking est il haram en islam?

 

Cela est très semblable aux dividendes, les entreprises donnent des dividendes pour remercier les investisseurs fidèles et qui misent sur le long terme. Pour le staking c’est la même chose, les cryptomonnaies ou cryptoactifs récompenses leurs fidèles clients qui sécurisent le réseau de la cryptomonnaies. Voici ma liste de crypto monnaies halal, sure et avec un bon taux de staking.

 

Liste de crypto monnaies halal

 

Pareils que les dividendes il faut investir dans une crypto-monnaie qui a été certifiée halal par une organisation islamique réputée comme islamicfianceguru. Et les bénéfices ne sont pas sûrs car ils varient dans le temps. Si l’on considèrent ces deux critères comme fiables, Oui le staking de cryptommonnaie est halal en islam.

 

Attention lorsqu’une cryptomonnaie est considéré éthique en islam cela ne veut dire son staking l’ai pour autant, exemple Ethereum est considéré comme halal mais son staking ne l’ai pas car Ethereum peut servir pour la DeFi (Finance décentralisé ) et des transactions avec Riba peut être caché.

 

Pour les stablecoins, lorsqu’il y a du staking sur des stablescoins c’est à dire des cryptommonnaies qui ne varient pas dans le temps donc sans risques cela est considéré comme des intérêts donc haram en islam.